2025 年 1 月，我再次聯(lián)系林然時，已經(jīng)感受不到他們一家對房貸利率的焦慮。

2024 年 11 月，即存量房貸利率下降的次月，林然和妻子在一家車企的北京交付中心見到了他們預(yù)定的新車，夫妻倆在新車旁邊拍照留念，記錄下了幸福的瞬間。

林然是 2024 年 7 月經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)發(fā)表的《存量房貸高位 " 站崗 " 者》（鏈接：https://www.eeo.com.cn/2024/0706/670848.shtml）報(bào)道的采訪對象之一，當(dāng)時他剛剛完成了 2024 年 6 月的提前還款。

此前，他們夫妻在北京購買的首套住房的房貸利率為貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）+55 基點(diǎn)，執(zhí)行利率比北京新發(fā)放的首套房貸利率高了整整一個百分點(diǎn)。這使得他們夫妻攢夠幾萬元就會申請?zhí)崆斑€貸，2024 年 4 月和 6 月分別申請了提前還款 35 萬元和 15 萬元。

林然等購房者曾經(jīng)是房貸利率高位的 " 站崗 " 者，他們大多是在 2017 年實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控政策后的買房群體，隨著后續(xù)政策的轉(zhuǎn)向和房地產(chǎn)市場的變化，他們所承擔(dān)的房貸利率不僅在高位，彼時買房的價(jià)格也在市場高點(diǎn)。購房政策松動以來，新發(fā)放的房貸利率和存量房貸利率的差距在不斷加大，不少人選擇了提前還貸，來降低利息支出。同時，關(guān)于降低存量房貸利率的呼聲此起彼伏。

2024 年 7 月，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)刊發(fā)的《存量房貸高位 " 站崗 " 者》（鏈接：https://www.eeo.com.cn/2024/0706/670848.shtml）新聞報(bào)道、《存量房貸利率應(yīng)該再次下調(diào)》（鏈接：https://www.eeo.com.cn/2024/0706/670824.shtml）評論，引發(fā)了較大關(guān)注。有讀者留言 " 存量房貸還能下調(diào)嗎？壓力很大啊 "" 希望盡快出臺政策降低存量房貸利率！" 不少有相似經(jīng)歷的讀者也主動反饋?zhàn)约核媾R的 " 高位站崗 " 情況，希望記者可以跟進(jìn)報(bào)道。

當(dāng)時的房貸利率高于純信用貸款性質(zhì)的消費(fèi)利率，我注意到身邊很多人會用消費(fèi)貸款騰挪的方式，來替換利率比較高的住房按揭貸款。比如住房貸款的年化利率在 4%，而市場上有的銀行對優(yōu)質(zhì)用戶的消費(fèi)貸款利率低于 3%，不乏很多金融從業(yè)者這樣操作。

念 " 民之所憂 "，行 " 民之所盼 "，金融監(jiān)管部門也在密切關(guān)注貸款市場的新情況。稿件發(fā)布兩個月后，政策迎來松動。2024 年 9 月 24 日，中國人民銀行行長潘功勝出席國務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會時表示，引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率的附近。下調(diào)存量房貸利率預(yù)計(jì)將惠及 5000 萬戶家庭、1.5 億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù) 1500 億元左右。

2024 年國慶假期前夕，存量房貸利率的相關(guān)政策發(fā)布。2024 年 9 月 29 日晚間，中國人民銀行在官網(wǎng)公布《中國人民銀行公告〔2024〕第 11 號》，允許變更房貸利率在貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，同時取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)跟進(jìn)報(bào)道《終于搞懂了存量房貸利率下調(diào)的 " 節(jié)奏 " 》（鏈接：https://www.eeo.com.cn/2024/0930/689573.shtml）。

政策發(fā)布后，多家銀行發(fā)布公告稱，將在 2024 年 10 月 31 日之前統(tǒng)一對存量商業(yè)性個人住房貸款利率實(shí)施批量調(diào)整。

林然的房貸利率在 2024 年 10 月 25 日進(jìn)行了調(diào)整，由原來的 LPR+55 基點(diǎn)調(diào)整為了 LPR-30 基點(diǎn)。后續(xù)，隨著 LPR 的下降，他的貸款利率由調(diào)整前的 4.75% 逐步降為 3.30%。而且在銀行開放重定價(jià)周期的選項(xiàng)后，他將周期改為了按照季度調(diào)整。

不同于此前攢錢提前還貸款的方式，林然說：" 提前還貸的步伐確實(shí)慢下來了，一方面是（房貸的）利息低了，另一方面因?yàn)楝F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢，家里人都覺得還是要多攢一些現(xiàn)金在手里。"

還有當(dāng)時的受訪者告訴我，他的房貸利率已經(jīng)從 4.20% 降到了 3.10%，每月省下來了幾百塊錢利息，的確不著急提前還貸款了。

房貸利率調(diào)降后，每個月省了不少利息，林然夫妻購買了一輛汽車，又背上了車貸，" 房貸省下來的部分可以拿去還車貸，感受上還是不錯的。" 他說。