藍(lán)鯨新聞 1 月 29 日訊（記者 黃玉潔）近日，螞蟻消金對(duì)外發(fā)布 " 小紅花 " 智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將這一系統(tǒng)運(yùn)用在花唄這一產(chǎn)品中，使得花唄額度首次進(jìn)入 " 可互動(dòng) " 時(shí)代。用戶上傳證書，就有機(jī)會(huì)提升花唄額度，支持證書種類近 20 項(xiàng)。這一創(chuàng)新在行業(yè)內(nèi)尚屬首例。

螞蟻消金總經(jīng)理江浩表示，" 小紅花 " 系統(tǒng)是面向未來 10 年的一次重要?jiǎng)?chuàng)新升級(jí)，額度可互動(dòng)，意味著螞蟻消金在為用戶管好油門剎車的同時(shí)，把方向盤交給用戶，用創(chuàng)新的方式，推動(dòng)金融健康。

金融產(chǎn)品無法脫離風(fēng)控技術(shù)談創(chuàng)新，優(yōu)秀的創(chuàng)新又多見于良性的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中。五年來，銀行普惠金融市場(chǎng)格局已發(fā)生明顯變化，國(guó)有大行通過質(zhì)的 " 掐尖 " 和量的 " 抄底 "，迅速擠占數(shù)千家中小銀行的市場(chǎng)份額，中小銀行隨之下探塔尖，消金行業(yè)生存空間亦受到擠壓，進(jìn)而催生出消金公司在產(chǎn)品上的進(jìn)一步創(chuàng)新和耕耘。

對(duì)此，藍(lán)鯨新聞對(duì)螞蟻消金副總經(jīng)理林嘉南進(jìn)行了專訪。

藍(lán)鯨新聞：銀行現(xiàn)在采取一種降維競(jìng)爭(zhēng)的策略，把服務(wù)范圍擴(kuò)大到了原本消金公司的市場(chǎng)，消金公司應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)？

林嘉南：我認(rèn)為對(duì)于消金公司來說，關(guān)鍵是要找到自己的優(yōu)勢(shì)，找到自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。資金成本方面，大型金融機(jī)構(gòu)肯定是有優(yōu)勢(shì)的，他們的資金成本更低，因此可以通過利率優(yōu)勢(shì)來提供金融服務(wù)。而消金公司呢，可能需要尋找那些還沒有被充分滿足的市場(chǎng)需求。

中國(guó)的市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者的需求也在不斷變化。不同年代的人，他們的消費(fèi)習(xí)慣、對(duì)金融產(chǎn)品的選擇都會(huì)有所不同。因此，我認(rèn)為消金公司應(yīng)該基于自己的優(yōu)勢(shì)，比如技術(shù)優(yōu)勢(shì)、用戶好感度等，去持續(xù)地為那些特定的人群提供服務(wù)。

藍(lán)鯨新聞：消金公司在未來有哪些關(guān)鍵的突破口？

林嘉南：我覺得消費(fèi)信貸的核心還是要回到場(chǎng)景。金融產(chǎn)品最終還是要回歸到交易場(chǎng)景本身，因?yàn)閳?chǎng)景能夠更好地滿足客戶的需求，同時(shí)也能夠更好地幫助金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)消費(fèi)貸款脫離了消費(fèi)場(chǎng)景，那么管理風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得非常困難，也就無法給客戶提供普惠或便宜的價(jià)格。

因此，我們螞蟻消金在做的業(yè)務(wù)，無論是線上的還是線下的，大額的還是小額的，都是希望更深入地結(jié)合到消費(fèi)場(chǎng)景中去。

藍(lán)鯨新聞：關(guān)于風(fēng)控領(lǐng)域，現(xiàn)在人工智能和大模型等先進(jìn)技術(shù)已經(jīng)有了哪些應(yīng)用？它們是如何提高風(fēng)控的效率和準(zhǔn)確性的呢？

林嘉南：我理解行業(yè)里所有機(jī)構(gòu)都在嘗試和努力應(yīng)用 AI 和大模型。對(duì)于我們螞蟻消金來說，AI 和大模型的應(yīng)用已經(jīng)非常深入了，從風(fēng)險(xiǎn)管理的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)都在應(yīng)用。當(dāng)然，應(yīng)用的完整度和深度還在不斷提升。

這些技術(shù)極大地提升了風(fēng)控的效率和準(zhǔn)確性。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理的某個(gè)環(huán)節(jié)，原來可能需要人工去逐個(gè)判別和識(shí)別大量的證書，這個(gè)過程可能會(huì)非常漫長(zhǎng)。但如果有了 AI 的能力，我們就可以通過建立框架和模型，讓機(jī)器自己進(jìn)行訓(xùn)練和迭代，可能只需要幾個(gè)月的時(shí)間就能完成這個(gè)任務(wù)。

同時(shí)，AI 還可以幫助我們?cè)谀Ｐ偷牡⒉呗缘牡?、?shù)據(jù)的優(yōu)化等方面提高工作效率。當(dāng)然，我們也不會(huì)讓 AI 完全自行發(fā)展，而是會(huì)結(jié)合人工的審核和判斷，確保風(fēng)控的準(zhǔn)確性和有效性?，F(xiàn)在，AI 已經(jīng)成為了我們風(fēng)險(xiǎn)管理人的一個(gè)強(qiáng)大助手。

藍(lán)鯨新聞：行業(yè)內(nèi)已有消金公司推出了自己的金融大模型，螞蟻消金有沒有計(jì)劃推出自己的大模型？

林嘉南：螞蟻消金并沒有推出自己的大模型，也沒有推出自研大模型的計(jì)劃。因?yàn)槲浵佅鹩幸粋€(gè)比較強(qiáng)大的技術(shù)底層股東，可以提供很多資源，不需要重復(fù)投入進(jìn)行研發(fā)。我們會(huì)考慮自身的定位和商業(yè)安排來做出決策。

我們主要應(yīng)用螞蟻集團(tuán)的底層通用大模型，在其基礎(chǔ)上進(jìn)行一些垂直領(lǐng)域的訓(xùn)練，讓這些技術(shù)在消費(fèi)信貸垂直領(lǐng)域去發(fā)揮更大的業(yè)務(wù)價(jià)值。我們是大模型的深度應(yīng)用者，實(shí)際上也已經(jīng)取得了不錯(cuò)的業(yè)務(wù)效果。

實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，額度進(jìn)入 " 可互動(dòng) " 時(shí)代

今年，花唄上線滿 10 年，林嘉南亦在現(xiàn)場(chǎng)表示，過去 10 年，花唄額度都是花唄單方面授予用戶，但未來 10 年，公司希望花唄額度是可互動(dòng)的。

" 小紅花 " 智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，此次主要是解決過去在材料識(shí)別過程中，真假難辨、材料面窄、難以調(diào)用等困難。通過 AI 技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別多模態(tài)的材料，準(zhǔn)確率達(dá)到 96%，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)到 92%，同時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)讓更多冷門證件能被應(yīng)用，并在交互上確保用戶良好的體驗(yàn)。

" 我們希望可以看見用戶的每一份努力，給予肯定與贊許，送出一朵額度小紅花 "，在林嘉南看來，近 20 種證書只是起點(diǎn)，現(xiàn)在職業(yè)類型多樣，靈活就業(yè)群體廣泛，如網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體運(yùn)營(yíng)等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書、興趣技能類證書、甚至網(wǎng)約車司機(jī)級(jí)分、騎手好評(píng)、社交平臺(tái)粉絲數(shù)等等，都是未來有望被采納的。

過去 10 年是中國(guó)消費(fèi)金融充分發(fā)展的 10 年，雖然發(fā)展快速，但金融供給的錯(cuò)配問題依然存在，初入社會(huì)的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體額度滿足不夠，尤其是低利率的普惠金融供給不足。

" 過去 10 年，我們一直通過技術(shù)尋求解決這一問題 "。林嘉南介紹，風(fēng)控技術(shù)在經(jīng)歷了自動(dòng)化階段、智能化階段后，如今邁入了一個(gè)新階段——實(shí)時(shí)化交互式階段。數(shù)據(jù)實(shí)效性從動(dòng)態(tài)到實(shí)時(shí)，數(shù)據(jù)屬性從強(qiáng)金融屬性到弱金融屬性，數(shù)據(jù)來源從被動(dòng)獲取到主動(dòng)交互。